La obligación precontractual de la entidad de crédito de informar al cliente

Abstract

Capítulo I. Se presenta la evolución del Derecho privado en relación por los principios de libertad contractual e igualdad entre partes, poniéndose el acento en la crisis de la autonomía de la voluntad como justificación del tratamiento del deber precontractual de informar. Se examina la evolución de este deber desde la regulación clásica de la contratación (regla caveat emptor) hasta la contemporánea, en que se termina imponiendo sobre todo en los supuestos de asimetría informativa. Asimismo, se exponen las ventajas de dicho deber frente a la anulación por vicios del consentimiento y a las reglas sobre incumplimiento de las obligaciones. A continuación, se presentan en general las normas sobre información precontractual y los proyectos de Derecho contractual europeo en esta materia. Subsiguientemente, se desarrolla la noción y clasificación del deber precontractual de informar, su naturaleza, su extensión (límites y contenido) y sus fundamentos (criterios jurídicos y económicos). En este sentido, se defiende la existencia del deber general de informar de las entidades de crédito a aquellos clientes cuyos conocimientos, experiencia o cualificación les impiden comprender una operación. Finalmente, se presentan las figuras que se abordan junto a la información precontractual propiamente dicha: publicidad, oferta, formularios contractuales, asesoramiento e información general al público. Capítulo II. Se presentan las normas sobre información precontractual aplicables a las entidades de crédito y se delimita su ámbito de aplicación objetivo y subjetivo (entidad de crédito, cliente, consumidor e inversor). Luego se exponen en general los requisitos exigidos a la información por dichas normas. El capítulo se centra en el examen de las normas sobre condiciones generales de la contratación, consumo, servicios bancarios y de inversión, contratación a distancia y publicidad. Asimismo, se presenta la regulación de los proyectos de Derecho contractual europeo sobre el particular. Finalmente, se analizan críticamente las mencionadas normas. Capítulo III. Se exponen las diferentes formas de incumplimiento del deber precontractual de informar de las entidades de crédito y la problemática de la carga de la prueba. Luego, se presentan las principales consecuencias ante dicha infracción: administrativas, concurrenciales y contractuales. El capítulo se centra en el estudio de estas últimas: ejercicio del derecho de desistimiento, anulación por vicio del consentimiento, no incorporación de condiciones generales, nulidad y responsabilidad civil.

Chapter I. I research the evolution of private law in relation to the principles of contractual freedom and equality between parties, putting the emphasis on the crisis of contractual freedom as a justification for my interest in analyzing the pre-contractual duty to inform that a financial institution owes its clients. I review the evolution of this duty from classical (the so called caveat emptor rule) to contemporary law of contract as this duty arises mainly from situations of asymmetric information between the parties. In my thesis I also emphasize the technical advantages of establishing such duty in comparison to other feasible remedies like the annulment of the contract for defects of consent or the termination for breach of contract. After that, I research the current rules on pre-contractual duties of information and the draft European contract law in this particular field. Subsequently, I pay close attention to the concept and classification of the precontractual duty to inform, its nature, extent (range and content) and its foundations (from the legal and economic point of view). In this regard, my conclusion is that a financial institution has a general duty to inform their customers whose poor knowledge, experience or training makes them unfit to fully understand the financial transactions they have entered into. Moreover, I deal with other sections of the law of contract which are somehow linked to the pre-contractual duty to inform (among others, the rules with regard to matters like advertising, contractual offer, drafting of contract terms and conditions, giving of advice and general information addressed to the public). Chapter II. I analyze the special rules on pre-contractual information which apply to financial institutions and I also define its objective and subjective scope (i.e., financial institution, client, consumer and investor). I study also the general requirements of these legal standards. This Chapter is focused on the review of the rules on general contract terms and conditions, consumer protection and investment services regulation, distance marketing and advertising. It also takes into consideration the draft European contract law rules on the matter. Finally, I try to analyze critically all these different legal standards. Chapter III. I review the different forms of breach by the credit institution of the pre-contractual duty to inform owed to its clients. I also take into account the issue of the burden of proof. As my main concern, I pay special attention to the most relevant consequences of this breach, i.e., under administrative law, competition law and contract law. This Chapter is actually mainly focused on the study of the most important techniques of the law of contract that intend to protect the client, i.e., the right of withdrawal from the contract, the right of termination for lack or defect of consent, the lack of binding effect of the general terms and conditions under certain circumstances, and the liability for damages